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案例回顧

客戶(hù)陳先生向保險(xiǎn)公司反映，有自稱(chēng)是保險(xiǎn)公司的工作人員主動(dòng)聯(lián)系其家人，聲稱(chēng)其此前購(gòu)買(mǎi)的保單保障不夠全面，推薦參與“限時(shí)升級(jí)活動(dòng)”，可將原有的保單直接轉(zhuǎn)換成一款“保費(fèi)更低、保障更全”的新產(chǎn)品。

陳先生對(duì)此說(shuō)法心存疑慮，隨即向保險(xiǎn)公司官方渠道進(jìn)行核實(shí)。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查確認(rèn)，該人員冒用保險(xiǎn)公司名義，所謂“保單轉(zhuǎn)換”實(shí)為虛假宣傳，本質(zhì)是誘導(dǎo)陳先生辦理原保單退保，利用其退回的現(xiàn)金去購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品。此類(lèi)行為屬于典型的“代理退保”，它不僅無(wú)法實(shí)現(xiàn)“免費(fèi)升級(jí)”，反而可能給消費(fèi)者帶來(lái)不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)與損失。

風(fēng)險(xiǎn)分析

“退舊保新”背后潛藏著以下幾類(lèi)常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)廣大消費(fèi)者務(wù)必高度警惕，加強(qiáng)防范。

資金損失風(fēng)險(xiǎn)：長(zhǎng)期型人身保險(xiǎn)在投保初期退保，能返還的現(xiàn)金價(jià)值往往遠(yuǎn)低于已累計(jì)繳納的保費(fèi)。盲目退保將直接導(dǎo)致所支付的保費(fèi)大幅度損失，所謂的“退回保金購(gòu)買(mǎi)新產(chǎn)品”實(shí)則是以犧牲原有資金為代價(jià)的再次投入。

保障中斷風(fēng)險(xiǎn)：退保后，原有的保險(xiǎn)合同的保障責(zé)任即刻終止。在新保單的等待期內(nèi)，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將無(wú)法賠付。

誤導(dǎo)銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)：不法分子常通過(guò)夸大舊保單的缺點(diǎn)、模糊新產(chǎn)品的限制等手段，利用信息不對(duì)稱(chēng)誘導(dǎo)消費(fèi)者，其目的可能是獲取新保單的高額傭金甚至截留、竊取消費(fèi)者的資金。

信息泄露風(fēng)險(xiǎn)：不法分子在操作“代理退保”過(guò)程中，往往要求消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、保單、電話號(hào)碼等信息。這些信息可能被非法使用甚至轉(zhuǎn)賣(mài)，引發(fā)后續(xù)連鎖風(fēng)險(xiǎn)。

法律追責(zé)風(fēng)險(xiǎn)：“代理退保”常以“維權(quán)”為名，教唆客戶(hù)虛構(gòu)事實(shí)、偽造材料，與保險(xiǎn)公司惡意糾纏。消費(fèi)者一旦參與，不僅難以保障自身權(quán)益，還可能面臨法律追責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)提示

1.核實(shí)身份，認(rèn)準(zhǔn)官方渠道。任何自稱(chēng)保險(xiǎn)公司的工作人員，請(qǐng)務(wù)必通過(guò)保險(xiǎn)公司客服熱線、官方App、線下客服中心等正規(guī)渠道核實(shí)其身份，切勿輕信不明來(lái)電或短信。

2.理性判斷，警惕“升級(jí)”話術(shù)。在做出任何決定前，務(wù)必仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，特別是關(guān)于“現(xiàn)金價(jià)值表”的說(shuō)明，明確了解退保可能帶來(lái)的具體經(jīng)濟(jì)損失。

3.加強(qiáng)防范，拒絕信息外借。不將身份證、銀行卡、保單等關(guān)鍵資料交由陌生人代辦，不簽署空白委托協(xié)議，不輕信“全額退保”等不實(shí)承諾。

4.如有疑問(wèn)，及時(shí)咨詢(xún)。如對(duì)保單內(nèi)容或銷(xiāo)售人員的話術(shù)有任何疑問(wèn)，須像案例中的陳先生一樣，第一時(shí)間通過(guò)官方渠道進(jìn)行咨詢(xún)確認(rèn)，保險(xiǎn)公司的官方客服會(huì)提供真實(shí)、客觀的信息支持與服務(wù)指引。（通訊員 郭鵬整理）